PrestitiFacili

Come sono garantiti i Prestiti

2009-04-07T06:04:00.001+02:00

Garanzie Prestito personale - prestito finalizzato

Il prestito personale o il prestito finalizzato, differentemente dal mutuo, non prevede la prestazione di garanzie reali (pegno o ipoteca) per cui, in alcuni casi (es: contratto di lavoro a tempo determinato, importo elevato ecc.) gli enti finanziatori potranno richiedere garanzie personali: firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore che si obbligano direttamente verso il creditore (banca o finanziaria) in caso di insolvenza del debitore principale.

In ogni caso, il finanziatore ha una certa discrezione nello stabilire di volta in volta - in base al profilo di rischio dell’operazione e alla storia creditizia del cliente - l’eventuale garanzia da richiedere (vedi ottenere un prestito).

Garanzie Cessione del quinto dello stipendio

La cessione del quinto è un finanziamento garantito ma, differentemente dal mutuo, non prevede la prestazione di garanzie reali (pegno o ipoteca); la garanzia principale è rappresentata dal reddito da lavoro dipendente infatti le rate vengono trattenute direttamente dalla busta paga. Oltre alla stabilità del posto di lavoro l’ente finanziatore potrà contare, in caso di insolvenza, sia sul TFR (Trattamento di Fine Rapporto) maturato dal dipendente che sulla stipula obbligatoria di due polizze assicurative (rischio vita e rischio impiego) che andranno a sanare il debito qualora il TFR non sia sufficiente.

Spese assicurative

Le banche o finanziarie possono richiedere, a garanzia del credito concesso, la stipula di una o più polizze assicurative: si tratta di polizze vita o impiego, con cui il finanziatore si assicura il rimborso del capitale in caso insolvenza dovuta a premorienza, invalidità temporanea o permanente, perdita del posto di lavoro.

Attenzione!

Accanto a polizze obbligatorie gli enti finanziatori possono “proporre” polizze facoltative (responsabilità civile, polizza salute ecc.) che pur non rientrando nel calcolo del TAEG contribuiscono ad incrementare il costo complessivo di un finanziamento !

Si consideri, infatti, che anche una polizza molto costosa può tradursi in un lieve aumento della rata, se tale costo viene distribuito in più anni: ad es. una polizza di 300 euro “spalmata” in 60 mesi comporta un incremento della rata di sole 5 euro...una di 600 euro in 84 mesi determina un incremento di circa 7 euro!

(www.zonaprestiti.com)

Come avviene la procedura di valutazione?

2009-03-29T11:10:00.000+02:00

Per quanto riguarda la procedura di valutazione, una volta ricevuta tutta la documentazione necessaria (oltre alla firma per l’autorizzazione al trattamento dei dati) la banca, finanziaria o mediatore creditizio avvia l’istruttoria della pratica valutando tre elementi fondamentali:

Compatibilita’ tra importo del prestito e reddito del richiedente (rapporto rata/reddito). Uno degli strumenti maggiormente utilizzati per compiere una prima valutazione di fattibilita’ e’ il “rapporto rata/reddito”: in sostanza si verifica che l’importo della rata non sia superiore ad un terzo del reddito netto mensile dei richiedenti. Questo dipende dalle finanziarie: alcune non vanno oltre al 40%. Per calcolare il reddito mensile si considerano tutte le entrate mensili (ricavate da busta paga e/o dichiarazione dei redditi), le uscite mensili (tutte le rate dei prestiti - compresi i mutui - in corso) e si fa la differenza tra i due importi, affitti, persone a carico (familiari).
Affidabilita’ creditizia. L’affidabilita’ creditizia esprime la capacita’ di rimborsare puntualmente un prestito ed e’ misurata dal credit score, un punteggio che viene assegnato (in automatico) sulla base di diversi elementi: attuale livello d’indebitamento, capacita’ di reddito, storico della puntualita’ nei pagamenti, se la casa e’ di proprieta’ o in affitto, se si ha il telefono fisso o solo il cellulare, se si e’ coniugati o meno, ecc…
Tutte queste informazioni possono essere reperite attraverso:
1. Dati ottenuti dal richiedente (eta’, professione, dichiarazione dei redditi, estratto conto ecc.).
2. Banche dati pubbliche (da cui e’ possibile ottenere informazioni su protesti, fallimenti ecc.), come CRIF ed EXPERIAN (le piu’ note).
3. SIC - Sistemi di informazione creditizia (dal 2005 hanno sostituito le Centrali Rischi private che fornivano al sistema bancario e finanziario informazioni sulla posizione creditoria dei clienti).
Esistenza di garanzie supplementari. Solo per il prestito personale o il prestito finalizzato se manca almeno una tra la compatibilita’ tra importo del prestito e reddito del richiedente e affidabilita’ creditizia.

(www.prestiti.com)

Costi Estinzione Prestito

2009-03-03T12:29:00.001+01:00

Tra le varie voci che bisogna tener presente nella scelta di un finanziamento vi sono sicuramente (e non sono da sottovalutare) le eventuali spese o costi legati alla natura del prestito stesso. In particolare è bene soffermarsi sui costi di estinzione anticipata nei momenti in cui il mercato offre dei prodotti finanziari più favorevoli.

Gli istituti di credito o le aziende che agiscono da intermediarie si limitano infatti ad enfatizzare alcuni caratteri salienti dell'offerta promozionale, tra cui ad esempio la possibilità di rimborso a tasso zero, senza mettere in risalto altre parti importanti del prospetto illustrativo, da leggere sempre con molta attenzione.

Bisogna inoltre tener presente che la maggior parte degli interessi applicati sono versati nelle prime rate del prestito e solo una parte esigua di tali interessi è destinata alla parte finale del rimborso complessivo.

Se dunque nelle clausole del regolamento viene specificata l'assenza di spese di estinzione anticipata è buona regola tener presente prodotti con condizioni più favorevoli anche prima della scadenza. L'azzeramento dei costi di estinzione viene praticato maggiormente nei prestiti online in quanto non esistono intermediari e l'istituto di credito risparmia sulle spese di gestione.

Le uniche spese che non è possibile debellare sono quelle di istruttoria che vegono corrisposte all'atto dell'erogazione del prestito e non vengono in alcun caso rimborsate all'utente finale. L'estinzione anticipata può in alcuni casi richiedere anche il pagamento di una penale.

(www.guidaprestitiefinanziamenti.com)

Costi e Spese del Prestito Personale

2009-02-25T13:28:00.001+01:00

Quanto costa un finanziamento ?

Per valutare il costo reale di un finanziamento, oltre a considerare l’importo della rata, è necessario analizzare tutte le voci di spesa; tra le più importanti sicuramente figura il TAEG che, rappresentando il costo complessivo di un finanziamento, può esser utilizzato per confrontare diverse proposte.

Attenzione!

Affinché il TAEG possa essere utilizzato come valido strumento di confronto è necessario che le diverse proposte siano “tarate” ovvero devono essere dello stesso importo e di pari durata. Inoltre, a parità di importo finanziato o di durata , il TAEG si riduce rispettivamente all’aumentare della durata o dell’importo del prestito.

Gli elementi da considerare prima di sottoscrivere un contratto di finanziamento sono:

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)

E’ un tasso che esprime il costo complessivo del finanziamento. Differentemente dal TAN, il TAEG comprende gli oneri accessori obbligatori quali spese di istruttoria, spese di incasso rate, assicurazione obbligatoria.

Attenzione!

Nel calcolo del TAEG non rientrano le spese assicurative facoltative, così come i bolli statali e le tasse (ovvero tutte le spese che non sono imposte dal finanziatore).

Spesso e volentieri gli enti finanziatori impongono il costo di una o più polizze assicurative non obbligatorie includendolo nell’importo della rata (rata che subirà solo un lieve aumento, considerando che una polizza di 300 euro “spalmata” in 60 mesi comporta un incremento della rata di sole 5 euro; una di 600 euro in 84 mesi determina un incremento di circa 7 euro!).

Pertanto, pur rispettando la legge, è possibile pubblicizzare un TAEG relativamente basso decurtando il costo di una polizza assicurativa facoltativa che, se inclusa nell’importo della rata, contribuisce in ogni modo ad incrementare il costo complessivo di un finanziamento!

TAN (Tasso Annuo Nominale)

E' un tasso "puro" utilizzato per calcolare gli interessi al netto di tutte le spese connesse ad una pratica di finanziamento (spese di istruttoria, spese di incasso rate, assicurazione obbligatoria, provvigioni da corrispondere ad un eventuale intermediario, imposte); pertanto, essendo sempre più basso del TAEG, è sconsigliabile utilizzarlo per confrontare le diverse proposte di finanziamento.

Attenzione!

Il Tasso Zero è un tasso (TAN) promozionale che viene utilizzato dai rivenditori convenzionati per “spingere” le vendite (auto, computer ecc.) attraverso finanziamenti in “apparenza” meno onerosi. Gli interessi, infatti, non vengano pagati dal cliente ma dal rivenditore (o dalla finanziaria, o da entrambi).

Ad un TAN zero, però, corrisponde in genere un TAEG elevato: il cliente pur non pagando gli interessi, dovrà restituire al finanziatore sia il capitale che tutte le spese connesse ad una pratica di finanziamento - spese di istruttoria, spese di gestione pratica, commissioni ecc.- che comunque contribuiscono ad incrementare il costo complessivo di un finanziamento!

Spese di istruttoria

L'istruttoria è la fase in cui la banca o la finanziaria apre la pratica e compie tutte le formalità necessarie all'erogazione del prestito (compresa la valutazione della richiesta, vedi ottenere un prestito). Le spese di istruttoria contribuiscono ad incrementare il TAEG e variano sensibilmente in base all’ente finanziatore: in genere rappresentano l’1% dell'importo finanziato (in ogni caso difficilmente scendono al di sotto delle 50-100 euro).

Nota bene !

Alcune società finanziarie chiedono un anticipo di spesa facendo firmare al cliente un mandato di finanziamento.Tale spesa non rientra nei costi di istruttoria, che vengono fatti pagare solo in caso di prestito erogato, ma nei “costi di consulenza” che saranno dovuti in ogni caso.

Attenzione quindi, anche i soggetti non finanziabili (protestati, “cattivi pagatori”, ecc.) o che non hanno i requisiti necessari per ottenere il prestito dovranno pagare tale “spesa di consulenza” senza ottenere alcun prestito !

Si consiglia, dunque, di prestare la massima attenzione quando vengono richieste spese in anticipo, ricordando che un campanello di allarme potrebbe essere una promessa del tipo “prestiti a tutti ed in poco tempo” .

Attenzione!

Anche a fronte di un tasso zero può celarsi un spesa iniziale elevata!

Le spese di istruttoria devono essere corrisposte subito al momento dell’erogazione, per cui, in caso di estinzione anticipata - a prescindere dal pagamento o meno di una penale - tali spese non verranno mai rimborsate.

Infine, può essere utile ricordare che richiedere un prestito via Internet consente (nella maggior parte dei casi) di eliminare del tutto questa spesa.

Spese di estinzione anticipata

Il consumatore può sempre estinguere anticipatamente il prestito, versando il capitale residuo, gli interessi e gli altri oneri maturati fino al momento dell'estinzione (mora, istruttoria ecc.), più (se previsto dal contratto) la penale di estinzione anticipata che deve mantenersi nei limiti previsti dalla legge (attualmente l'1% del capitale residuo).

Il cliente ha sempre il diritto di ottenere per iscritto il conteggio di estinzione anticipata nel quale sarà indicata la somma totale - per estinguere il debito - e l’ammontare degli interessi futuri che è possibile risparmiare se si estingue in quel momento.

Attenzione!

E’ bene sottolineare che la maggior parte degli interessi viene corrisposta con le prime rate del prestito (ammortamento alla francese) quindi, più ci si avvicina alla scadenza, meno consistente sarà la quota interessi che si andrà a risparmiare. Inoltre, le spese di istruttoria non verranno mai rimborsate.

Si consideri, infine, che un prestito con zero spese di estinzione anticipata ci consentirà di risparmiare notevolmente qualora una banca o finanziaria concorrente proponga (per tempo) un prodotto a condizioni più vantaggiose.

Spese assicurative

Attenzione!

Spese di incasso rate

Rientrano nel calcolo del TAEG e rappresentano le commissioni bancarie per il servizio di addebito automatico su conto corrente (RID); nel caso in cui il cliente non opti per questa modalità di rimborso dovrà comunque sostenere le spese per il bollettino postale (con l’ulteriore svantaggio delle file negli uffici e l’onere di doversi ricordare ogni mese).

Attenzione!

Anche in caso di rimborso tramite RID è buona regola verificare sempre con massima attenzione che la rata sia stata regolarmente pagata dalla Vs. banca e che il pagamento sia andato a buon fine, in caso contrario le finanziarie non ammettono giustificazioni e con estrema facilità possono “registrare” il ritardo con tutte le conseguenze che ne derivano! (vedi ritardo o mancato pagamento di una rata).

Spese di invio estratto conto

In base alle nuove disposizioni legislative in tema di trasparenza è previsto l’invio annuale di un estratto conto che riassume la posizione tra cliente e finanziaria.

Anche in questo caso il costo di produzione e invio estratto conto sarà sopportato dal consumatore.

E’ bene sottolineare ancora una volta che per confrontare varie proposte e valutare il costo reale di un finanziamento non bisogna soffermarsi solo sull’importo della rata o su eventuali offerte promozionali (vedi Tasso Zero), ma è necessario analizzare con estrema attenzione tutte le voci di spesa prendendo in considerazione anche l’eventualità di un’estinzione anticipata, qualora il mercato proponga condizioni più favorevoli.

(www.zonaprestiti.com)

Il Prestito tra Privati

2009-02-17T21:08:00.001+01:00

Il prestito tra privati rappresenta un'evoluzione del mercato creditizio, sempre più attento alle esigenze degli utenti di internet:

saltare gli intermediari,

fare tutto da soli,

avere maggiore trasparenza e controllo,

risparmiare,

guadagnare.

Si parla anche di prestito sociale perché finanziatori e richiedenti, saltando l’intermediazione di banche e finanziarie, hanno la possibilità di “conoscersi” e decidere in maniera libera a chi prestare denaro e per quale fine, o a quale tasso.

In Italia le community del credito al consumo sono un fenomeno recente e ormai conosciuto grazie a Zopa (www.zopa.it) e Boober (www.boober.it) , tuttavia, il sistema dei prestiti peer to peer è diffuso in tutto il Mondo, ad esempio, negli Stati Uniti i tre siti principali sono: www.lendingclub.com, www.globefunder.com e www.prosper.com.

Tornando in Italia, il marchio più conosciuto è senz’altro Zopa (Zone of Possible Agreement, ovvero, Zona di Possibile Accordo)

Si tratta di una community che ha l’obbiettivo di erogare prestiti personali a condizioni agevolate, attraverso investimenti competitivi, senza l’intermediazione di banche e finanziarie.

Tale obbiettivo è realizzato mettendo in contatto le offerte dei prestatori (che vogliono ottenere un rendimento) con le domande dei richiedenti (che vogliono ottenere un tasso di interesse vantaggioso).

Dunque gli utenti di Zopa sono divisi in due categorie, prestatori e richiedenti, che realizzano operazioni di investimento e di finanziamento.

Investimento – Prestatori

In Zopa, chi decide di stare dalla parte dei finanziatori è mosso da un duplice fine:

Sociale: investire il denaro per una giusta causa ed in modo trasparente

Rendimento: a fronte di un rischio cliente selezionabile, ottenere un tasso attivo più alto della media.

Riguardo al rischio, tra i principali interventi di Zopa finalizzati al suo contenimento segnaliamo:

Rigidità nell’assegnare il grado di affidabilità creditizia di un richiedente (A+,A,B,C)

Ripartizione del rischio di insolvenza tra almeno 50 richiedenti.

Riguardo ai costi dell’investimento, è prevista una commissione annuale dell’1% sulla somma data in prestito ai Richiedenti e non ancora ripagata. Mentre, nessuna commissione per le somme non prestate.

Finanziamento – Richiedenti

Anche chi richiede un prestito è mosso da un duplice fine:

Sociale: non favorire gli interessi di banche e finanziarie, ma quelli di altre persone

Risparmio: ottenere tassi più bassi della media

Riguardo ai costi del finanziamento, sostanzialmente dipende dal rischio di insolvenza e quindi dal mercato nel quale il richiedente viene inquadrato:

la classe A+ paga lo 0,5 % della somma erogata

A => 1 %

B => 1,5 %

C => 2 %

A tale commissione si aggiungono 10 euro per anno di durata del finanziamento. Non ci sono costi di estinzione anticipata, e non ci sono costi per l'incasso delle rate.

(www.zonaprestiti.com)

L'attività di Recupero Crediti

2009-02-12T10:32:00.000+01:00

Il “recupero crediti” è un’attività che mira ad ottenere il pagamento di un credito (totale o parziale), sia quando il debitore rifiuta di onorarlo, sia quando si trova in una situazione di momentanea difficoltà ad adempiere la sua obbligazione.

In ogni caso, prima di intraprendere la via giudiziaria (causa in tribunale con conseguente aggravio di oneri, costi e tempi), nella maggior parte dei casi, si tenta di risolvere il problema in via “bonaria” ottenendo un adempimento anche parziale in tempi ragionevoli.

L’attività di recupero credito si articola in 2 diverse fasi:

Fase Stragiudiziale

Fase Giudiziale

Recupero crediti - Fase Stragiudiziale

La procedura di recupero crediti “stragiudiziale” consente di evitare l’aggravio di costi e tempi delle vie legali, ma presuppone la collaborazione del debitore. La società di recupero crediti o lo Studio Legale tenterà di concordare un piano di rientro con il debitore tramite solleciti epistolari, telefonici e, in alcuni casi, contatti diretti per mezzo di funzionari.

In generale, le società di recupero crediti operano secondo uno schema ben preciso:

1° sollecito epistolare: si intima al debitore il pagamento della somma dovuta (indicando il capitale gli interessi e i maggiori oneri) e si comunica che la pratica verrà affidata ad un ufficio preposto al recupero crediti.

Sollecito telefonico: l’operatore telefonico incaricato della pratica provvede ad effettuare solleciti telefonici di pagamento (anche via fax e/o e-mail), tentando di risolvere eventuali contestazioni.

Esazione diretta: gli agenti di recupero crediti, attraverso il contatto “fisico” con il debitore, prendono visione della reale situazione (se si tratta di un rifiuto deliberato ad onorare gli impegni o se, pur essendo nell'impossibilità di adempiere, il debitore è disposto a collaborare), verificano la fattibilità del recupero e tentano di concordare un piano di rientro, anche parziale o in forma rateale.

Messa in mora: è il primo passo formale per tentare il recupero del credito: tramite un’ultima lettera raccomandata A/R il debitore viene intimato a pagare la somma dovuta entro un termine determinato, trascorso il quale è possibile avviare l’azione giudiziaria con l’addebito di tutti i maggiori oneri sostenuti.

I requisiti minimi della lettera sono: -data della lettera, -causa del credito (es. contratto, fattura ecc.), -data in cui è sorto il credito, -ammontare complessivo del credito, -termine congruo per adempiere (di solito 15 giorni).

Nel caso in cui il recupero in via “bonaria” non porti ad alcun risultato sarà possibile eseguire accertamenti economico/patrimoniali per valutare l'opportunità di avviare l’azione giudiziaria.

Allo stesso modo, se si giunge ad un accordo e il debitore si rende disponibile al pagamento - immediato o rateizzato - lo Studio Legale o la Società di Recupero farà il necessario per cautelare il creditore e garantire il rispetto degli accordi presi (ad es. nel caso in cui venga concesso altro tempo, l’accordo con il debitore potrebbe consistere nella predisposizione di maggiori garanzie quali: titoli di credito, pegni, ipoteche, ecc.); anche in questo caso sarà possibile eseguire accertamenti economico/patrimoniali per verificare le reali condizioni economiche del debitore.

Recupero crediti - Fase Giudiziale

Il ricorso al tribunale è l’ultima via da percorrere quando la fase stragiudiziale (che consente di ridurre tempi e costi) non produce alcun risultato; OBBIETTIVO PRINCIPALE: ottenere un titolo esecutivo, ovvero l'atto o il documento in base al quale è possibile avviare l'esecuzione forzata sui beni del debitore (es.: l'automobile, la casa, somme di denaro, i beni della società, ecc.).

Generalmente, l’azione legale viene intrapresa previa verifica del buon esito del recupero coattivo del credito, ovvero solo quando, a seguito degli accertamenti economico/patrimoniali eseguiti nella fase stragiudiziale emerge un capitale sufficiente a coprire il credito insoluto (il possesso di beni pignorabili).

La mancanza di beni pignorabili, di solito, rende “sconveniente” avviare l’azione giudiziaria, anche perché in caso di esito negativo sarà il creditore a sopportare le spese legali. Solo in caso di crediti di importo elevato potrebbe essere utile procedere comunque con l’azione legale, al solo fine di portare in detrazione i crediti insoluti (tale fine è perseguibile anche attraverso la cessione del credito).

A seconda dei casi, il creditore può agire in diversi modi per far valere i suoi diritti:

1. Ricorso per ingiunzione

2. Precetto su Titoli

3. Pignoramento dei beni

4. Sequestro conservativo

5. Fallimento

1- Ricorso per ingiunzione

Se il creditore è in possesso di prove documentali che attestino il suo diritto, il nostro ordinamento prevede un procedimento sommario che consente di ottenere, in tempi brevi, un titolo esecutivo. Per avviare tale procedimento è necessario che il credito sia: -certo (esistente, ovvero provato da documenti quali: contratto, fatture, bolle accompagnatorie, estratto autentica registro IVA ecc.); liquido (certo nel suo ammontare); esigibile (non sottoposto a termine o condizione).

Nel caso non si verifichino tali condizioni o non si disponga già di un titolo esecutivo (che consente di agire subito con atto di precetto), sarà necessario agire in via ordinaria (con atto di citazione) sempre al fine di ottenere un titolo esecutivo, ma con un notevole prolungamento dei tempi.

2- Precetto su titoli

Se il creditore è già in possesso di titoli esecutivi (ad es. cambiali o assegni protestati) potrà agire immediatamente per ottenere l’esecuzione forzata sui beni del debitore; negli altri casi l’esecuzione forzata potrà essere effettuata solo in virtù di titoli esecutivi costituiti mediante sentenza o altri provvedimenti.

Con l’atto di precetto il creditore intima al debitore di adempiere l’obbligo risultante dal titolo esecutivo entro un termine, non inferiore a 10 gg. In caso di mancato pagamento entro il termine stabilito, il creditore ha la facoltà di chiedere all’ufficiale giudiziario il pignoramento di tutti i beni del debitore fino all’integrale soddisfacimento del proprio credito.

3- Pignoramento dei beni

Il pignoramento ha la funzione di vincolare i beni da assoggettare all’esecuzione forzata e consiste in una ingiunzione che l’ufficiale giudiziario fa al debitore di astenersi da qualunque atto diretto a sottrarre alla garanzia del credito i beni oggetto dell’espropriazione e i frutti di essi.

Con il pignoramento, quindi, ha inizio il processo esecutivo diretto a sottrarre coattivamente al debitore determinati beni (pignorabili) facenti parte del suo patrimonio ed a convertirli in denaro, al fine di soddisfare integralmente il creditore.

4- Sequestro conservativo

Il sequestro conservativo è una misura cautelare diretta a garantire il credito, quando vi sia il pericolo o il fondato timore di perdere la garanzia dello stesso (ad es. quando si presume che il debitore possa “nascondere” i beni oggetto di pignoramento, approfittando delle lungaggini del procedimento ordinario).

Pertanto, ancor prima di iniziare l’azione legale di recupero crediti è possibile vincolare giuridicamente i beni pignorabili del debitore per poi convertire, successivamente (con l’ottenimento della sentenza di condanna esecutiva), il sequestro conservativo in pignoramento.

I presupposti per la concessione del sequestro conservativo sono: -la ragionevole apparenza del diritto (ovvero, esistenza del credito); -il pericolo o il fondato timore di perdere la garanzia del credito.

5- Fallimento

In generale, nel caso in cui il debitore sia un imprenditore commerciale e si trovi in stato di insolvenza è possibile attivare la procedura concorsuale di fallimento.

Tale procedura è finalizzata a realizzare coattivamente ed in modo paritario i diritti dei creditori, attraverso la liquidazione delle attività presenti nel patrimonio del debitore.

Quanto ai due requisiti, la qualità di imprenditore implica che sono esclusi dalla procedura fallimentare: piccoli imprenditori, imprenditori agricoli, enti pubblici (per i quali è prevista la liquidazione coatta amministrativa), e le grandi aziende in crisi (per le quali è prevista l’ amministrazione straordinaria). Infine, stato di insolvenza significa che il debitore non è più in grado di soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni, e può essere provato ad es. attraverso una serie reiterata di protesti cambiari, un verbale di pignoramento con esito negativo (ad es. per mancanza di beni pignorabili), ecc. L’importante è che il debitore non riesca a dimostrare la sua capacità di rimborso anche mediante un piano di rientro.

Con la sentenza dichiarativa di fallimento il debitore viene privato dei suoi beni (con alcune eccezioni: assegni a carattere alimentare, beni e diritti strettamente personali, ecc) che vengono sottoposti all’amministrazione del curatore fallimentare, il quale redige l’inventario e provvede alla loro liquidazione.

Prestiti INPDAP

2009-01-29T23:47:00.002+01:00

In questa guida presentiamo a grandi linee la tipologia dei prestiti offerti dall' Inpdap ( Istituto Nazionale di Previdenza per i Dipendenti dell'Amministrazione Pubblica ), ma per maggiori e dettagliate informazioni vi rimandiamo al sito ufficiale INPDAP o all'Istituto bancario convenzionato BNL.

Pur non essendo obbligato, l'Ente INPDAP offre la possibilità di richiedere prestiti, sulla base delle proprie disponibilità. Di tanto in tanto l'Istituto propone finanziamenti agevolati ai propri clienti, ai propri familiari e ai pensionati.

Questi tipi di prestiti INPDAP può essere erogato direttamente dall'Ente Previdenziale o, indirettamente, attraverso banche o agenzie finanziarie convenzionate (per es. Banca Nazionale del Lavoro).

Il prestito Inpdap si divide in due forme:

prestito personale (fino a 120.000 euro in 120 mesi)

mutuo fondiario (fino a 400.000 euro in 40 anni)

Il prestito personale Inpdap si distingue in diverse tipologie, principalmente per:

documentazione richiesta

destinazione della spesa

importo del finanziamento

durata del finanziamento

tasso d'interesse

anzianità d'iscrizione

Il finanziamento Inpdap può essere richiesto per diverse destinazioni come l'acquisto prima casa, costruzione di un immobile, spese mediche e/o estetiche, per cerimonie, viaggi, auto, ecc. Il servizio offre particolari vantaggi, tra cui:

nessun costo di apertura contratto

nessuna commissione per eventuale estinzione anticipata

bassi costi assicurativi

La domanda per accedere a un prestito Indap va presentata all'Ufficio Centrale dell'INPDAP, per trovare la sede più vicina alla propria città visitare il http://www.inpdap.gov.it

Il rischio di cambio

2008-11-13T01:03:00.002+01:00

Il rischio di cambio insorge qualora la banca presenti posizioni in valuta non di conto che potrebbero essere influenzate negativamente da sfavorevoli modifiche nel rapporto di cambio con l’euro.

Il processo di internazionalizzazione dei mercati e quello di liberalizzazione hanno incentivato le banche a emettere passività e a concedere finanziamenti denominati in valuta.

La copertura del rischio associato a tali operazioni può essere attuata mediante un sostanziale pareggiamento delle posizioni attive e passive in essere in ciascuna valuta e tramite opportune operazioni su strumenti derivati.

Il rischio di trasformazione delle scadenze

2008-11-13T00:57:00.002+01:00

Il rischio di trasformazione delle scadenze si manifesta ogni qualvolta le banche presentino un marcato sfasamento tra la scadenza media delle attività e la scadenza media delle passività.

Un esempio classico al riguardo è rappresentato dalla concessione di prestiti a scadenza protratta mediante disponibilità monetarie raccolte a breve termine.

A tutta evidenza, in questo caso, l’intermediario è soggetto al rischio che richieste e prelievo del deposito avvengano anteriormente al rimborso del finanziamento concesso inducendo, pertanto, un rischio di liquidità; inoltre una variazione dei tassi di mercato potrebbe avere un impatto non omogeneo sui costi della raccolta e sui ricavi da impieghi in essere facendo emergere anche un rischio e interesse.

Le forme tecniche di raccolta e di impiego esistenti consentono oggi di gestire in modo consapevole il rischio di trasformazione delle scadenze.

Infatti gli intermediari dispongono di alcuni strumenti di raccolta a scadenza protratta di cui si possono utilmente avvalere per reperire le disponibilità monetarie con cui alimentare le operazioni di prestito a medio e lungo termine.

In questo modo si realizza un matching tra le scadenze dell’attivo e del passivo che limita strutturalmente le potenziali conseguenze negative di questa tipologia di rischio.

In ogni caso il problema prospettato sarà oggetto di analisi per gli intermediari nell’ambito delle tecniche di gestione integrata dell’attivo e del passivo (assets-liabilities management) che vengono ormai adottate per ottimizzare la gestione del rischio di mercato e del rischio di liquidità.

Il rischio di tasso di interesse

2008-11-13T00:56:00.002+01:00

Il rischio di tasso di interesse si manifesta quando variazioni nei tassi di mercato inducono effetti sfavorevoli sul rendimento di attività e di passività finanziarie che scadono all’interno di un dato orizzonte di investimento da cui promanano flussi finanziari da reinvestire alle nuove condizioni di mercato o che sono oggetto, nel periodo citato, di riprezzamento.

Una modalità molto semplice per contenere tale rischio consiste nell’avvalersi di attività e passività a tasso variabile, che possano adeguarsi, almeno in parte, alle mutate condizioni di mercato.

Inoltre la banca può porre in essere operazioni di copertura mediante l’utilizzo di strumenti derivati quali futures, options, swaps,forward rate agreements.

La gestione strategica e operativa di questo rischio rientra comunque, come si è accennato, all’interno delle tecniche di assets-liabilities management.

Lo sconto bancario

2008-10-31T10:20:00.003+01:00

Lo sconto, che costituisce l’archetipo di tutte le operazioni self-liquidating, viene definito dal nostro codice civile come «il contratto con il quale la banca, previa deduzione dell’interesse, anticipa al cliente l’importo di un credito verso terzi non ancora scaduto mediante la cessione, salvo buon fine, del credito stesso».

Almeno due sono gli elementi di tale definizione sui quali pare opportuno soffermare l’attenzione.

In primo luogo il dettato civilistico parla genericamente di credito, non specificandone la natura: l’operazione può infatti avere per oggetto titoli cambiari, ma anche annualità dovute da enti pubblici, note di pegno, crediti di natura non cartolare, buoni ordinari del tesoro, ecc.

Tuttavia, poiché i crediti cambiari hanno avuto per lungo tempo la prevalenza sulle altre tipologie, l’utilizzo isolato dell’espressione «sconto», senza specificazione che richiami un altro titolo, sottintende sempre il riferimento implicito allo sconto di cambiali.

Il secondo tratto caratteristico concerne invece la cessione pro solvendo o salvo buon fine del credito: ciò significa che il sovvenuto ha l’obbligo di rispondere nel caso di inadempienza da parte del debitore alla scadenza, restituendo alla banca il valore nominale del credito stesso.

L'anticipazione su pegno

2008-10-31T10:19:00.000+01:00

Le norme civilistiche definiscono l’anticipazione come un contratto di prestito monetario a breve termine garantito da pegno su merci o titoli (artt, 1846 ss): l’operazione è pertanto costituita da un contratto principale di prestito, da cui ha origine la polizza di anticipazione, dove vengono indicate le clausole principali del contratto, e da ùn contratto accessorio, ma di non minore importanza, di pegno.

Da un lato il debitore cede dei beni a garanzia dell’adempimento degli obblighi assunti, perdendone la disponibilità ma non la proprietà; dall’altro la banca si impegna a conservare i beni, senza di sporne, per tutto il tempo del finanziamento e a restituirli a seguito del l’estinzione del prestito. Solamente nell’ipotesi di mancato rimborso da par te del cliente finanziato i beni potranno essere venduti all’incanto, dando la possibilità alla banca di soddisfarsi sul ricavato ottenuto con diritto di prela zione sugli altri creditori.

L’oggetto del pegno può essere conservato presso la banca che concede l’anticipazione, presso i Magazzini generali oppure presso un terzo deposi tario, qualora si tratti di merci viaggianti: in questi ultimi due casi il pegno verrà costituito sui documenti rappresentativi delle merci stesse.

In aumento gli anziani che cercano credito

2008-10-14T11:30:00.000+02:00

Messi in ginocchio dal costante aumento del costo della vita, a chiedere un prestito alle finanziarie sono soprattutto gli anziani che non hanno un rapporto con una banca tale da farsi concedere qualche migliaia di euro di prestito. Purtroppo è vero, molte persone non più giovani non sanno dove sbattere la testa e per riuscire a sbarcare il lunario, per coprire una serie di spese, magari impreviste, dopo aver venduto catenine e braccialetti d'oro si rivolgono alle società finanziarie. Per l'anno 2008, l'aumento di questi casi si attesta intorno al 15-20%. Qualcuno si vergogna, glielo si legge negli occhi: e magari racconta che quei soldi gli servono per ridipingere o per ristrutturare la casa. Ma per chi non riesce a fornire sufficienti garanzie o risulta un cattivo pagatore, le possibilità di ottenere una somma sono pressoché nulle. Per l'anziano che richiede un prestito, inoltre, è obbligatoria, automatica, anche la sottoscrizione di un'assicurazione che copre la restituzione del dovuto nel caso la persona venga a mancare. Per somme superiori si è costretti a esibire anche un certificato medico. A seconda dei casi e delle assicurazioni, si calcola infatti che una persona possa rateizzare la restituzione del debito fino al raggiungimento dei suoi 80 o 90 anni di età. Dando un'occhiata alle pubblicità delle finanziarie si legge: «Prestito pensionati fino ai 78 anni di età». Oppure: «Prestiti flessibili, senza spese, facili anche per chi ha avuto precedenti disguidi finanziari». Una delle richieste più frequenti che alle finanziarie pervengono è quella di riuscire ad accedere a un prestito attraverso la cessione di un quinto della pensione. Una possibilità della quale possono usufruire anche coloro che, per ritardi o insoluti, risultano inseriti in una delle banche dati che registrano i cattivi pagatori. Un consiglio che possiamo dare è quello di stare molto attenti ai tassi d'interesse proposto.

L'apertura di credito su conto corrente

2008-10-12T21:37:00.000+02:00

L’apertura di credito è un contratto in base al quale la banca si obbliga a tenere a disposizione del cliente, per un periodo di tempo determinato o in determinato, una somma di denaro che può essere utilizzata anche con pre lievi parziali e ripristinata con successivi versamenti.

Tale contratto è regolato sia dalle norme civistiche (art. 1842 ss. cc.) sia dalle condizioni generali uniformi per i conti correnti di corrispondenza e per le aperture di credito utilizzabili in conto corrente previste dall’Asso ciazione bancaria italiana, che presentano sovente notevoli difformità ri spetto al dettato civilistico e spesso introducono disposizioni decisamente più penalizzanti per il cliente, il quale deve esplici tamente approvarle per iscritto.

Le banche richiedono infatti la sottoscrizio ne di un apposito modulo, solitamente redatto in modo standardizzato (la cosiddetta «lettera contratto»), nel quale vengono indicate anche tutte le condizioni che regolano il rapporto: l’ammontare del credito concesso, il tasso di interesse e le altre componenti di costo, la scadenza (in caso di aper tura di credito a tempo determinato), il preavviso necessario in caso di reces so, e così via.

Prima di passare in rassegna le diverse tipologie di apertura di credito utilizzabile in conto corrente, pare tuttavia opportuno ricordare l’esistenza dell’apertura di credito semplice: in tale fattispecie, infatti, il diritto di dispor re del credito erogato è concesso una sola volta, anche mediante utilizzi fra zionati, ma senza che sia possibile ripristinare la disponibilità originaria attraverso versamenti successivi. L’operazione, che di norma presenta scaden za determinata, viene solitamente utilizzata per concedere finanziamenti a imprese che svolgono un’attività caratterizzata da un elevato grado di stagio nalità o che necessitano di anticipi all’importazione o all’esportazione.

Venendo ora più propriamente all’apertura di credito in conto corrente, occorre sottolineare come da un punto di vista strettamente giuridico si deb ba parlare di concessione di credito ogni qualvolta la banca autorizzi il clien te, per iscritto o mediante semplici accordi verbali, a utilizzare somme di de naro eccedenti le sue disponibilità o fondi iliquidi, la cui valuta cioè non sia ancora giunta a maturazione.

Tuttavia, in relazione a particolari fenomeni che possono evidenziarsi nel corso dei rapporti, si è soliti identificare, nella prassi operativa, i seguenti sottotipi:

1. l’apertura di credito ordinaria in conto corrente;

2. il credito per elasticità di cassa;

3. lo sconfinamento;

4. lo scoperto di valuta.

Usura

2008-10-07T16:42:00.000+02:00

L'usura è un reato così definito secondo l'articolo n. 644 del Codice Penale:

“Chiunque si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per se o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari è punito con la reclusione da uno a sei anni e con la multa da € 3.098 a € 15.493..”

Si compie, dunque, reato di usura quando si concede un prestito ad un tasso d'interesse superiore al cosiddetto "tasso soglia" così calcolato: si prende come riferimento il Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato ogni tre mesi dal Ministero del Tesoro e pubblicato sulla Gazzetta Ufficiale relativo a vari tipi di finanziamenti (tra cui il mutuo ipotecario per la casa) e lo si aumenta del 50 %.

Considerando i soggetti che sono legalmente autorizzati a concedere un prestito, chiunque svolga attività finanziaria non autorizzata, concedendo prestiti al pubblico, commette reato di abusivismo finanziario o bancario punibile con la reclusione o con pene pecuniarie.

Il problema è che le vittime dell'usura tendono a non fare ricorso al tribunale e a denunciare gli usurai, per motivi soprattutto legati alla vergogna o alla paura di ritorsioni, per cui la dimensione del fenomeno è difficile da definire.

Per muoversi in maniera consapevole tra la moltitudine di proposte finanziarie che di primo acchito possono sembrare convenienti ma che in realtà nascondono tassi usurari, la Legge impone che le banche e le società finanziarie espongano la tabella aggiornata dei TEGM riferiti ai vari tipi di operazioni creditizie.

Esse, inoltre, sono tenute a dichiarare negli avvisi sintetici e nei fogli illustrativi analitici tutte le condizioni economiche delle operazioni di finanziamento offerte (tassi d'interesse, spese accessorie etc.). Solo in questo modo è possibile effettuare un paragone tra le proposte ed formulare una scelta ragionata.

Riferimenti Legislativi

I riferimenti legislativi riguardanti il reato di usura sono i seguenti:

Art. n. 644 del Codice Penale: “Usura”
Art. n. 644 del Codice Penale: “Prescrizione del reato di usura”
Legge n. 108 del 1996: “Disposizioni in materia di usura”
Legge n. 44 del 1999: “Disposizioni concernenti il fondo di solidarietà per le vittime delle richieste estorsive e dell'usura.

Diritto di Accesso Dati Personali

2008-10-06T19:03:00.000+02:00

Il Codice Deontologico stabilisce anche che ogni cittadino goda del diritto di accedere, aggiornare, integrare e modificare i suoi dati rivolgendosi ai gestori dei SIC quali il CRIF, al responsabile del trattamento dati presso l'istituto di credito o finanziaria dal quale ha ricevuto il prestito, alle associazioni di consumatori (Adiconsum, Assoutenti, Codacons e Federconsumatori), le quali generalmente riescono ad accedere ai dati molto rapidamente, anche in soli 10 giorni.

A seconda del soggetto richiedente cambiano anche i documenti da presentare:

Soggetto privato (consumatore): bisogna inviare via fax o per posta la richiesta debitamente compilata ed allegare la copia di un documento di identità e del codice fiscale;
Legale rappresentante di una società: bisogna inviare via fax o via posta il modulo di richiesta, la copia del documento di identità del legale rappresentante e il certificato di iscrizione dell'azienda alla Camera di Commercio competente.

Il modulo da utilizzare per effettuare la richiesta è scaricabile al sito www.adiconsum.it oppure lo si può richiedere al Garante della privacy al seguente indirizzo e-mail: garante@garanteprivacy.it).

Due casi a confronto

2008-10-04T10:39:00.001+02:00

Scegliere il prestito più adatto alle proprie esigenze significa anche vagliare con molta attenzione la moltitudine di offerte presenti sul mercato.

Innanzitutto è fondamentale guardare alla propria capacitá di rimborso: se il prestito che vogliamo chiedere e il relativo ammortamento non superano il 30 % delle nostre entrate complessive, allora possiamo procedere con l'analisi delle offerte sul mercato.

1. Il tasso zero

Il TAEG è il vero indicatore del costo del finanziamento in quanto include anche il costo di diverse spese accessorie. Spesso e volentieri le offerte di finanziamento, per far presa sui clienti, pubblicizzano un tasso pari allo zero, ma il tasso a cui si fa riferimento é il TAN, mentre il TAEG viene semplicemente definito „variabile“.

In questi casi bisogna considerare i seguenti elementi:

le spese ed oneri accessori indicati nel contratto;
quanto é ampia la differenza tra TAN e TAEG alla luce delle spese accessorie previste dal contratto: quanto più il TAEG si avvicina allo zero tanto più il prestito è conveniente;
a quanto ammonta l'importo finanziato: tanto più è bassa la somma tanto più incideranno, in proporzione, i vari costi accessori.

2. Compri oggi e paghi tra 6 mesi

La formula „compri oggi e paghi tra 6 mesi“ non é trasparente e conveniente come vuole sembrare. Se é vero che nel periodo di pre-ammortamento (il tempo che decorre dall'acquisto del bene al momento in cui si paga la prima rata) il cliente non paga nulla, il calcolo degli interessi decorre sempre e comunque dal momento dell'acquisto e non dal momento in cui si comincia a pagare. Per questo, l'importo delle rate sará maggiore rispetto al caso in cui avessi cominciato a pagare da subito.
Questo perché gli interessi maturati nel periodo di pre-ammortamento (ad esempio sei mesi) vengono caricati sulle rate dal settimo mese in poi.

Prestito Finalizzato

2008-10-04T10:37:00.001+02:00

Nel prestito finalizzato, l'erogazione della somma di denaro avviene previa indicazione della destinazione economica: esso deve essere utilizzato per l'acquisto di un determinato bene o servizio il quale deve essere specificato nel contratto e che può avere diversa natura:

studio (iscrizione all'università, tasse scolastiche; per ulteriori informazioni clicca su prestito agli studenti);
beni di consumo quali elettrodomestici e arredamento per la casa;
automobili o motocicli;
vacanze.

Dato che le motivazioni legate alla richiesta di denaro sono strettamente dipendenti dall'acquisto di beni di consumo e non hanno scopi di carattere professionale, tale prestito viene anche comunemente definito „credito al consumo“ e può coprire un importo compreso tra i 155 € e i 31.987,41 € .

Altri casi che non rientrano nella casistica del credito al consumo sono i seguenti:

prestiti richiesti per l'acquisto di un terreno, di una casa (già costruita o da costruire) oppure finalizzati ad opere di ristrutturazione (si veda a tal proposito la sezione dedicata al mutuo);
contratti di affitto a patto che l'affittuario non preveda di acquistare l'immobile in cui risiede;
finanziamenti che prevedono un'unica rata di rimborso la quale comprende soltanto la quota capitale (ed eventualmente spese accessorie contrattualmente previste) e la quota interessi. Inoltre, la scadenza del prestito non deve superare i 18 mesi;
finanziamenti che prevedono il rimborso della sola quota capitale ed eventualmente delle spese accessorie effettivamente sostenute e documentate.

Prestito agli Studenti

2008-10-04T10:36:00.001+02:00

Il prestito agli studenti è stato istituito in funzione della legge n. 390 del 1991, in base alla quale:

“In attuazione degli articoli 33 e 34 della Costituzione, la legge sul diritto agli studi universitari detta norme per rimuovere gli ostacoli di ordine economico e sociale che di fatto limitano l'uguaglianza dei cittadini nell'accesso all'istruzione superiore e, in particolare, per consentire ai capaci e, meritevoli, anche se privi di mezzi, di raggiungere i gradi più alti degli studi.” [Legge n.390 1991 articolo 1 c.v.]

Il prestito agli studenti rientra nella categoria dei prestiti finalizzati concessi a lavoratori atipici, in quanto il finanziamento della somma di denaro è legato all'acquisto di un servizio specifico, in questo caso la copertura delle spese relative alla formazione (dai libri alle rette scolastiche, dal materiale didattico necessario per i corsi all'iscrizione ad un master) e prevede condizioni vantaggiose per gli studenti meritevoli in modeste condizioni economiche.

Cessione del Quinto

2008-10-03T12:16:00.001+02:00

La cessione del quinto dello stipendio è una forma di finanziamento non finalizzata all’acquisto di specifici beni e servizi, che prevede la concessione di una somma di denaro al lavoratore, il quale provvede a rimborsarla attraverso la cessione volontaria di una quota del proprio stipendio in rate mensili che viene indebitata sulla busta paga direttamente dal datore di lavoro.

In altre parole il lavoratore cedente, in virtù di un contratto, pattuisce con una società finanziaria il trasferimento di una parte del proprio salario al datore di lavoro ceduto fino ad un massimo del quinto dello stipendio medesimo.

La cessione del quinto dello stipendio è un contratto:

consensuale: perché nasca il contratto, il consenso tra le parti è sufficiente;
ad effetto reale: idoneo al trasferimento della proprietà del diritto di credito.

Chi può beneficiarne

La cessione del quinto, che veniva inizialmente concessa solo ai dipendenti di enti pubblici, amministrazioni statali e altri enti, può essere oggi richiesta anche da tutti i pensionati e dai dipendenti privati.

Durata

Generalmente ha una durata compresa fra 2 e 10 anni; in genere, la durata prescelta prevede il pagamento di 60 o 120 rate mensili (5 o 10 anni).

Carte di Credito Revolving

2008-10-03T01:04:00.001+02:00

Le operazioni effettuate con questo particolare tipo di carta di credito durante l’arco di un mese vengono rateizzate in diverse soluzioni di importo predefinito dal titolare della stessa.
Generalmente viene lasciato un certo margine di discrezionalità al titolare in merito all’importo relativo ad ogni rata. Il massimale di debito che il titolare può contrarre con l’ente emittente è definito nel contratto e viene stabilito in base a diversi criteri, tra i quali l’affidabilità creditizia del titolare.

Sulla parte di debito non rimborsata maturano interessi passivi, proprio come accade per un conto corrente scoperto. È come se l’ente emittente concedesse un finanziamento al titolare della carta e per questo, per possedere una carta di credito revolving, il titolare paga per il servizio offerto un tasso di interesse mensile, che solitamente risulta piuttosto elevato.

Nella scelta di una carta di credito revolving gli elementi da considerare sono tre:

TAN: Tasso Annuo Nominale, nel quale non sono incluse le spese e le commissioni sostenute dall’ente emittente. Questo indice viene utilizzato per determinare la rata di rimborso: partendo dall’ammontare finanziato e dalla durata del prestito, si calcola la quota interesse che il titolare, debitore, dovrà corrispondere all’ente emittente, finanziatore, e che sarà sommata alla quota capitale totale determinando l’importo della rata. Per valutare in maniera efficace se il finanziamento risponde alle vostre esigenze non è sufficiente conoscere il Tasso Annuo, in quanto occorre anche tener conto di una serie di oneri (spese di istruttoria, commissioni, spese di assicurazione e garanzia etc.) che incidono sull’importo della rata. Per questo la legge obbliga che qualsiasi forma di credito renda esplicito al consumatore anche il TAEG, ovvero il Tasso Annuale Effettivo Globale;
TAEG: il Tasso Annuale Effettivo Globale è calcolato tenendo conto anche delle spese, della durata del finanziamento e della periodicità delle rate ed esprime il costo effettivo di un prestito. Solo questo indice consente di valutare l’effettiva convenienza di un prodotto rispetto ad altri;
Spese fisse: sono previste per qualsiasi tipologia di prodotto e prevedono la quota associativa annuale e le commissioni accessorie per diversi servizi offerti dall’ente emittente come ad esempio l’invio dell’estratto conto mensile.

Tenendo presenti tutti questi costi, sarebbe meglio usare questo tipo di carta per l’acquisto di beni durevoli e con un costo maggiore come ad esempio elettrodomestici o articoli di arredamento, così da fare poche rate e accumulare una quota di interessi accettabile.

Questa carta infatti non è adatta ad un uso quotidiano perché si potrebbe andare incontro al continuo pagamento di interessi applicato alle spese effettuate mensilmente.

Per gli istituti emittenti le carte revolving sono molto redditizie, proprio per gli elevati interessi applicati sulle rate di rimborso. Gli svantaggi da tenere presenti sono quindi, il tasso di interesse da applicare sulle rate, le spese di gestione, e gli interessi passivi nel caso di mancato rimborso del debito.

Scelta del Prestito

2008-10-03T01:01:00.002+02:00

Gli elementi che condizionano la scelta del prestito più adatto alle nostre esigenze sono diversi e vanno analizzati, per questo, attentamente. Quelli fondamentali riguardano:

il rapporto rata/reddito

il costo complessivo del finanziamento (TAN, TAEG, spese accessorie)

Anche se può sembrare scontato, é sempre bene ribadire che il primo elemento da considerare attentamente prima di chiedere un prestito é il reddito famigliare e la propria capacità di rimborso. In breve, ciò significa che il limite massimo di esposizione non deve superare il 30 % del proprio reddito complessivo così calcolato: si sommano tutte le entrate mensili (ricavate da busta paga e/o dichiarazione dei redditi) e si sottraggono tutte le uscite mensili (tutte le rate dei prestiti in corso ed altre spese fisse quali bollette, spese per la conduzione della casa etc). Le voci di spesa che compongono il costo finale di una operazione di finanziamento sono molteplici e meritano di essere analizzati voce per voce. Per poter effettuare una valutazione oggettiva della convenienza del contratto di finanziamento che ci apprestiamo a firmare é consigliabile chiedere il supporto di una associazione dei consumatori oppure ad un legale per l'analisi di tutti gli elementi. Il primo elemento che funge da misuratore per capire fino a quanto sia possibile indebitarsi é il tasso di interesse applicato dall'istituto finanziario. A tal proposito é bene distinguere tra due tipi di tasso di interesse: il TAN e il TAEG.

Rischi in caso di inadempienza

2008-10-02T16:43:00.001+02:00

Un creditore si definisce inadempiente quando non paga una rata del prestito oppure la paga in ritardo.

Gli istituti di credito che erogano il prestito non si preoccupano di inviare ulteriori comunicazioni al cliente per ricordargli le scadenze imminenti per cui é bene prestare molta attenzione alle rate del nostro finanziamento, in quanto anche una semplice disattenzione puó comportare diverse conseguenze. Le meno serie sono le seguenti:

Applicazione degli interessi moratori, il cui ammontare in percentuale deve essere indicato nel contratto;
Decadenza del beneficio del termine: questo significa che la banca o la finanziaria puó richiedere al cliente insolvente (di norma dopo due rate non pagate) l'estinzione immediata del debito, applicando sul capitale residuo gli interessi di mora che vengono calcolati giornalmente.

Inoltre possono verificarsi altri tipi di conseguenze più serie quali:

iscrizione sui registri ufficiali come cattivi pagatori: il rischio é quello di compromettere la propria affidabilità creditizia.
il protesto, cioè l'iscrizione sul Registro Informatico dei Protesti Cambiari (Bollettino Ufficiale dei Protesti) istituiti presso le Camere di Commercio;
il pignoramento.

Credito ai protestati

2008-10-02T16:42:00.001+02:00

Il prestito può essere negato nel caso in cui il richiedente ottenga un punteggio di accettazione del credito molto basso, perchè questo significa un'alta probabilità di inadempienza. Questo si verifica quando in passato sono già stati registrati inadempimenti a nome del debitore a causa del mancato rispetto del piano di ammortamento mensile.

Per maggiori informazioni vai a Rischi in Caso di Inadempienza.

Il credito ai protestati

Al giorno d'oggi esiste la possibilità anche per coloro che hanno subito un protesto di poter ottenere un finanziamento. In questo caso sarà più probabile che l'ente erogatore sia una società finanziaria la quale si basa su criteri di selezione meno rigidi rispetto a quelli applicati dalle banche.
Attenzione però, in quanto l'assumersi il rischio di concedere un credito ad un cattivo pagatore viene compensato dalla finanziaria tramite l'applicazione di tassi di interesse più elevati.
Il motivo principale per cui gli istituti creditori tendono ad andare incontro a questa categoria „a rischio“ risiede nella volontà di scoraggiare il ricorso al circuito del prestito non legale e il fenomeno dell'usura.

Ci sono tre modi attraverso i quali il protestato può ottenere un nuovo finanziamento:

1. Cessione del quinto dello stipendio

Il lavoratore protestato, sulla base di un contratto, pattuisce con una società finanziaria il trasferimento di una parte del proprio salario al datore di lavoro, cedendo fino ad un massimo di un quinto dello stipendio percepito. Sarà quindi il datore di lavoro ad effettuare il versamento della rata di ammortamento fungendo da „garante“ nei confronti dell'ente erogatore del prestito.

2. Prestito delega

Simile alla cessione del quinto, anche in questo caso è l'azienda presso la quale il lavoratore protestato è impiegato ad occuparsi del versamento puntuale della rata del finanziamento, prelevando i soldi necessari direttamente dalla busta paga del dipendente.

3. Cancellazione preventiva dal registro dei protesti

La legge n. 235/2000 prevede che, per cancellarsi dal registro dei protesti e dai Sistemi di Informazione Creditizia come „cattivi pagatori“, si debba seguire un particolare iter per ottenere nuovamente un buon grado di affidabilità creditizia presso le banche dati (infatti, dopo la cancellazione il protesto è considerato a tutti gli effetti come mai avvenuto). Tale iter è differente a seconda del momento in cui avviene il saldo dei debiti protestati.

Se il saldo avviene entro 12 mesi dal momento in cui il protesto viene levato ed iscritto nei pubblici registri, il soggetto deve procedere con una „istanza di cancellazione per avvenuto pagamento“ e la procedura è la seguente:

regolarizzazione dei debiti in sospeso maggiorati degli interessi di mora maturati fino a quel momento e delle spese del protesto;
compilazione di una specifica istanza di cancellazione rivolta al presidente della Camera di Commercio competente per il territorio, previo pagamento dei diritti di segreteria.

Se il saldo avviene invece oltre 12 mesi dalla notifica di protesto, e nel frattempo il soggetto non ne ha subiti altri, è necessario procedere con una „istanza di cancellazione per riabilitazione“ e la procedura è la seguente:

regolarizzazione dei debiti in sospeso maggiorati sia degli interessi di mora maturati fino a quel momento sia delle spese del protesto;
compilazione di una specifica domanda di riabilitazione da sottoporre al Tribunale di competenza;
una volta ottenuto il decreto di riabilitazione, lo si inoltra al presidente della Camera di Commercio competente unitamente all'istanza di cancellazione, previo pagamento dei diritti di segreteria.

Una volta ottenuta la cancellazione del protesto dai registri ufficiali non è però possibile presentare immediatamente una richiesta per un nuovo finanziamento in quanto le tempistiche legali minime prevedono che debba trascorrere almeno un anno dalla riabilitazione.

Requisiti per l'accesso al credito

2008-10-02T16:39:00.000+02:00

Esistono tre tipi di requisiti minimi per poter accedere ad un prestito, sia esso finalizzato oppure senza obbligo di destinazione: i dati anagrafici, i dati personali e l'affidabilità creditizia.

Dati anagrafici

Per poter avere accesso al prestito, esistono dei limiti minimi e massimi di età consentiti dalla legge italiana: la soglia minima è di 18 anni e quella massima è di 72 anni.

Dati personali

I dati personali necessari all'accesso al prestito riguardano soprattutto la professione del richiedente e il livello di reddito che ne deriva. Sono fondamentali in quanto contribuiscono a determinare l'affidabilità creditizia del soggetto.

Possono con molta probabilità ottenere un prestito i seguenti soggetti, in quanto il loro reddito é facilmente accertabile:

lavoratori dipendenti previa presentazione della busta paga o del certificato di stipendio. Questa tipologia di lavoratori rappresenta per le banche e le società finanziarie il caso meno rischioso in quanto la capacità di reddito del soggetto richiedente é garantita e certificata;
liberi professionisti o artigiani previa presentazione del certificato di iscrizione all'albo professionale o alla camera di commercio competente;
pensionati previa presentazione del cedolino della pensione;
lavoratori atipici il cui reddito sia certificabile tramite i modelli 730, Unico o Cud.

Nell'ultimo caso, quello dei lavoratori atipici, il rischio di insolvenza di cui gli istituti di credito si fanno carico é maggiore in quanto vengono meno le garanzie di stabilità e di reddito regolare rappresentate dalla busta paga da lavoro dipendente.
Nonostante questo, da qualche tempo a questa parte, sono nate offerte di finanziamento studiate proprio per questa categoria di lavoratori, che in Italia é formata da circa 3 milioni di persone. Le possibilità di accesso al credito sono soggette a condizioni più rigide rispetto a quelle imposte ai lavoratori dipendenti ma comunque permettono anche a questa fascia di persone di poter ottenere finanziamenti.
Ovviamente ogni istituto decide che offerte immettere sul mercato ma generalmente vengono concessi crediti per importi ridotti alle seguenti condizioni:

fornendo la documentazione che attesti l'esistenza di un contratto di lavoro a tempo determinato la cui scadenza è successiva di almeno 3 mesi rispetto alla data in cui la richiesta di finanziamento viene sottoposta all'ente erogatore;
il piano di rimborso rateale deve esaurirsi prima della scadenza del contratto di lavoro a tempo determinato;
il lavoratore atipico, al momento della richiesta, deve essere attivo e aver lavorato almeno 18 mesi negli ultimi 2 anni.

Affidabilità Creditizia

L'affidabilità creditizia è il terzo requisito necessario per l'ottenimento di un prestito e probabilmente anche il più importante.
Con questo concetto si misura l'affidabilità di un soggetto dal punto di vista finanziario nonchè la sua idoneità ad ottenere un credito da parte di una banca o società finanziaria sulla base della capacitá di far fronte ai suoi impegni con puntualità e senza ritardi, sulla base del piano rateale di ammortamento.

Il punteggio di affidabilità viene valutato e definito in fase di istruttoria di un finanziamento (la fase in cui l'istituto di credito reperisce tutte le informazioni necessarie per effettuare una valutazione della richiesta) e risulta da una combinazione di elementi oggettivi e soggettivi.
Le informazioni oggettive riguardanti il soggetto debitore relative ai prestiti richiesti nel passato o eventualmente ancora in corso (l'attuale livello di indebitamento, se il piano di ammortamento mensile è sempre stato rispettato o meno, se ci sono delle insolvenze registrate a suo nome etc.) possono essere consultate dalle banche solo per finalità esclusivamente collegate alla tutela del credito e possono essere recuperate attraverso tre tipi di fonti:

direttamente dal richiedente, il quale è tenuto a fornire i suoi dati anagrafici e personali (età, professione, dichiarazione dei redditi, estratto conto etc.);
banche dati pubbliche, dette anche „centrali di rischio pubbliche“, che contengono informazioni riguardanti la storia creditizia di chi chiede o ha in corso prestiti nella fascia di importo più elevata. Sono due, la prima è la Centrale Rischi della Banca d'Italia e viene consultata dalle banche in caso di esposizioni pari o superiori a 75.000 €, mentre la seconda è la Centrale Rischi della SIA (Società Interbancaria per l'Automazione) e fornisce dati in merito ad esposizioni tra 31.246 € e 74.990 €;
banche dati private, dette SIC (Sistemi di Informazione Creditizia), una volta chiamate „centrali di rischio private“. Si tratta di banche dati che contengono tutte le informazioni relative a chi chiede un finanziamento nella fascia di importo più bassa, cioè fino a 31.246 €. I principali gestori di queste banche dati sono consorzi o società quali Crif (Centrale Rischi Finanziari), Experian Information Services, CTC (Consorzio a Tutela del Credito) e Assilea (Associazione Italiana Leasing).

Gli enti erogatori del credito giungono inoltre alla definizione del credit scoring o punteggio di accettazione del prestito anche sulla base di criteri interni soggettivi che variano da istituto a istituto, soprattutto sulla base della percentuale di rischio che questi vogliono assumersi.
Per questo motivo può capitare che una richiesta di finanziamento sia rifiutata presso una banca ma accettata da un'altra.
In genere, le banche hanno criteri interni molto più rigidi e selettivi rispetto alle finanziarie, che tendono a concedere prestiti anche a soggetti dalla scarsa affidabilità creditizia a fronte di tassi di interesse molto elevati.

Parliamo di consolidamento di debiti esistenti...

2008-10-02T16:36:00.000+02:00

Può succedere che una famiglia che ha sottoscritto un mutuo ed altri finanziamenti di diverso tipo (prestito personale, credito al consumo etc.) si trovi improvvisamente in seria difficoltà nel far fronte alle rate da rimborsare.

In questo caso si puó far ricorso al consolidamento debiti: questa è una soluzione offerta da molti istituti di credito e società finanziarie che permette a chiunque di estinguere i diversi prestiti in corso e di conglobarli in un unico finanziamento per il quale verrà predisposto un nuovo piano di ammortamento.

Oltre all'evidente comodità di dover gestire il pagamento di un solo prestito e di avere a che fare con un solo istituto finanziatore, i soggetti che ricorrono a questo servizio molto spesso hanno la possibilità di beneficiare di tassi di interesse più convenienti e di rate mensili ridotte.
Il consolidamento debiti può infatti comportare un allungamento dei tempi di rimborso del debito, con l'effetto di diluire l'importo complessivo delle rate da versare periodicamente alla banca.

Il Prestito Personale

2008-10-01T13:32:00.001+02:00

Il prestito personale è la più diffusa forma di finanziamento caratterizzata da diverse qualità e agevolazioni, soddisfacendo quindi un'ampia categoria di persone. Il prestito personale è un finanziamento non finalizzato, non legato all'acquisto di un bene o servizio specifico, dunque senza l'obbligo di dichiarare le scopo della somma erogata.

Particolarmente vantaggioso per effettuare diversi acquisiti contemporaneamente o per necessità di denaro liquido. Utile la possibilità di richiedere un prestito personale quando si hanno altri finanziamenti già in corso.

A differenza del mutuo, l'accordo del finanziamento di un prestito personale avviene esclusivamente tra finanziatore (banca o società finanziaria) e richiedente (cliente), senza passare attraverso il rivenditore (dealer).

L'importo concordato per un prestito personale viene versato direttamente sul conto corrente del beneficiario, mediante assegno circolare o bonifico, recandosi direttamente presso lo sportello di un qualsiasi istituto/società di credito, o utilizzare i siti internet nel caso di prestiti on-line.

Il rimborso del credito (ammortamento) da parte del cliente solitamente avviene attraverso il pagamento di rate a cadenza mensile e con tasso fisso per tutta la durata del finanziamento, regolarmente espresso con i valori T.A.N. (tasso annuo nominale) e T.A.E.G. (tasso annuo effettivo globale), elementi importanti per poter valutare la convenienza di un'offerta.
È buona regola diffidare di società finanziarie che operano in modo poco professionale e controllare comunque che queste si attengano alle normative previste sul Credito al Consumo. In base a questa normativa il prestito personale è rivolto a persone fisiche (consumatori) e non può essere concesso alle imprese per finanziare la propria attività.

I destinatari di questo tipo di finanziamento sono principalmente i lavoratori facenti parte di qualsiasi categoria (dipendenti, autonomi, liberi professionisti, ecc.) e con qualunque tipo di contratto (tempo indeterminato, di formazione, apprendistato, autonomi, ecc.), purché vi sia la presenza di un reddito dimostrabile (per i lavoratori autonomi attraverso il modello Unico) e sufficiente in relazione al rimborso del finanziamento richiesto.

L'importo massimo che la banca può erogare a favore di un lavoratore dipendente, infatti, è collegato al suo stipendio netto e alla; generale disponibilità economica. A parte il caso dei lavoratori a tempo determinato, vincolati dalla lunghezza del periodo di contratto, per i quali verrà concesso solamente un valore rimborsabile entro il periodo lavorativo. Anche i pensionati possono avvalersi del prestito personale tramite la formula della cessione del quinto.

In quanto finanziamento non finalizzato, il prestito personale generalmente non prevede la presenza di garanzie reali (es. la proprietà di un bene, per eventuali diritti di pegno o ipoteca) ma, per limitare i rischi d'insolvenza, l'istituto o società di credito potrebbe talvolta richiedere alcune minime garanzie personali come la firma di un garante o una fideiussione, soprattutto quando la somma richiesta nel finanziamento sia troppo elevata rispetto al reddito netto del richiedente.

È difficile stabilire delle regole standard sulla richiesta di garanzie, ogni singolo caso avrà un profilo di rischio (score o credit scoring) della singola operazione e del singolo richiedente.
Da sottolineare che i prestiti personali tendenzialmente non vengono concessi a cattivi pagatori o protestati.

Nella fase di scelta per un finanziamento come il prestito personale andrà posta particolare attenzione alle clausole contrattuali delle varie offerte.

Come trovare il finanziamento giusto

2008-10-01T13:28:00.001+02:00

Trovare il finanziamento su misura in base alle proprie esigenze è più facile con il servizio online di Finanziamento prestito. Le società specializzate in credito al consumo offrono formule che soddisfano le richieste in base alle personali preferenze.

i tale servizio può usufruire chiunque abbia necessità di attivare un finanziamento, per la propria famiglia, azienda, attività lavorativa, o a livello personale.

Per trovare il finanziamento ideale, che possa rispondere alle proprie esigenze basta:

fare una ricerca su internet
compilare i moduli presenti nei siti specializzati
richiedere un preventivo senza impegno gratuitamente
confontare i vari preventivi e leggere attentamente i vari contratti di finanziamento
richiedere un appuntamento con le finanziarie per richiedere eventuali informazioni o chiarimenti

Una volta eseguite queste semplici procedure, è utile fare altrettanto rivolgendosi a più consulenti, in modo da poter fare un confronto tra le varie offerte presentate.

Altrettanto utile è rimanere su uno stesso sito e variare la formula, per trovare quella più interessante e più vicina alle proprie necessità.

La flessibilità di tali formule è basata sulle differenti caratteristiche:

tassi d'interesse del finanziamento
condizioni contrattuali
spese di istruttoria
tempi di attesa

Successivamente è consigliabile contattare il numero verde dell'ente a cui ci si è rivolti e scegliere, per questo motivo, un istituto bancario o società finanziaria reperibile nella vostra città o zona.

Una volta fatta richiesta del prestito online, otterrete risposta entro alcuni giorni e il grado di fattibilità delle vostre richieste.

L'ente vi contatterà per trovare un accordo e attivare, in caso positivo, le trattative contrattuali per l'erogazione del finanziamento richiesto.

Tali servizi online sono gratuiti per il cliente, infatti è interesse della banca, o società, raggiungere nuovi clienti attraverso canali innovativi.

A chi si rivolge a tali servizi ottiene alcuni vantaggi sulla richiesta stessa (sconti, promozioni, garanzie, servizi aggiuntivi, ecc).

Cosa è un Prestito?

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Con la parola prestito si intende la cessione di una somma di denaro con l'obbligo della restituzione di capitali di pari valore o maggiori. Il termine prestito indica sostanzialmente un finanziamento di denaro che un istituto o società di credito autorizzata (detta mediatore o dealer) concede ad un soggetto.

La sua assegnazione avviene dopo una serie di controlli preliminari che il mediatore esegue in base alla situazione economica e professionale del soggetto richiedente, esami che permettono loro di valutare la capacità di estinzione del debito da parte del debitore evitando sconvenienti situazioni di insolvenza.

Tale finanziamento può essere richiesto ed erogato in diversi modi: per acquistare beni di consumo (automobile, abitazione, arredamento, elettrodomestici, vestiti, ecc.), per ristrutturare la propria casa (edilizia), per saldare altri debiti (ristrutturazione del debito) o prettamente per possedere una disponibilità immediata di denaro contante (prestiti di liquidità).

Il prestito può essere finalizzato e non finalizzato. La caratteristica principale che distingue i due tipi di prestito-sovvenzione è basata sulle modalità di erogazione e conseguentemente sulla restituzione del denaro stesso: nel caso dei prestiti finalizzati il cliente è obbligato all'acquisto di un bene di consumo specificando comunque la finalità del prestito e mettendo necessariamente a conoscenza l'istituto finanziatore; mentre nel caso di prestiti non finalizzati il cliente non ha alcun vincolo di destinazione ed è libero di disporre della somma richiesta in prestito con maggiore libertà d'azione.

Generalmente i prestiti finalizzati si distinguono dagli altri per una maggiore semplicità e rapidità della pratica, infatti talvolta possono essere erogati dallo stesso punto vendita del bene in questione grazie a convenzioni commerciali e finanziarie con le banche; mentre per i prestiti non finalizzati ci si rivolge esclusivamente a istituti di credito.

Ovviamente la scelta tra queste due forme di finanziamento sarà fatta dal cliente in stretta relazione alle proprie esigenze e disponibilità.